개인연금 vs 퇴직연금 vs 연금저축 – 무엇을 언제, 왜 들어야 할까?

개인연금 vs 퇴직연금 vs 연금저축 – 무엇을 언제, 왜 들어야 할까?

이 글은 국민연금 외에 추가로 준비할 수 있는 3대 민간 연금인 연금저축, 퇴직연금(IRP), 개인연금보험의 개념과 차이,
가입 시기별 추천 전략을 쉽게 비교합니다.

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💬 “연금저축, IRP, 퇴직연금… 뭐가 다른 거죠?”

“회사에서 퇴직연금 된다고 하던데, 따로 또 가입해야 하나요?”
“연금저축펀드랑 IRP 중에 뭐가 더 나아요?”
“개인연금은 세금 혜택 없나요?”

 

📌 이 3가지 연금은 모두 노후 준비를 위한 자산이지만,

 

→ 납입 주체, 수익 구조, 세금 혜택, 유동성이 완전히 다릅니다.

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✅ 3대 민간 연금 제도 기본 개요

구분	연금	저축퇴직연금(IRP)	개인연금보험
운영 주체	개인	회사 + 개인	개인
세액공제	연 400만 원 한도 (최대 600만 원)	연 700만 원까지 가능	없음
수령 조건	만 55세 이상, 5년 이상	동일	10년 이상 유지 시
수익률	펀드형 가능 (연 3~6%)	펀드, 예금 혼합	주로 확정형 (2~3%)
중도 인출	제한적	일부 가능	대부분 불가
특징	유연한 투자 가능	퇴직금 관리 기능 포함	보험사 중심 상품

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🔍 세액공제 혜택 비교 (2024 기준)

구분	세액공제 한도	공제율
총 급여 5,500만 원 이하	700만 원까지	16.5%
총 급여 5,500만 원 초과	700만 원까지	13.2%

📌 연말정산 환급액 기준
→ 700만 원 납입 시 약 92,000원 ~ 115만 원 환급 가능
→ 연금저축 + IRP 합산 한도 내에서 조정 가능

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✅ 연금 유형별 장단점 요약

🔹 연금저축 (연금저축펀드 추천)

장점

• 소액으로도 시작 가능 (월 10만 원부터)
• 펀드, ETF, TDF 등 유연한 상품 선택 가능
• 세액공제 → 환급 혜택 큼

단점

• 중도 해지 시 세금 추징 (과세이연 무효)
• 직접 운용 시 손실 가능성 있음

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🔹 퇴직연금(IRP: 개인형 퇴직연금)

장점

• 세액공제 한도 ↑ (연금저축보다 넓음)
• 퇴직금 수령과 연결 가능
• TDF, ETF 등 운용 가능

단점

• 중도 인출 제약 있음
• 일부 수수료 존재

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🔹 개인연금보험

장점

• 확정금리형 상품 가능 (2~3%)
• 안정성을 선호하는 고령층에게 적합
• 10년 유지 시 이자 비과세

단점

• 수익률 낮고, 수수료 높음
• 환급 시점까지 유동성 매우 낮음
• 세액공제 불가

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🧠 어떤 연금을 선택해야 할까?

상황	추천 연금	이유
20~30대 직장인	연금저축펀드	소액 투자 + 세액공제 최적화
퇴직금 수령 예정	IRP + 연금저축 병행	통합 관리 + 공제 이점
고위험 기피자	연금보험 + IRP 예금형	원금보장형 선호 시
고소득자	연금저축 + IRP 최대 납입	절세 목적 극대화
은퇴자/자영업자	IRP 단독 관리	개인 운영 가능 + 노후 흐름 설계

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🔧 실전 전략: 연금저축 + IRP 이중 설계 예시

📌 월 소득: 400만 원 / 세액공제 최대 활용 목표

- 연금저축펀드: 월 25만 원 (연 300만 원)
- IRP: 월 33만 원 (연 400만 원)
→ 합산 700만 원 → 세액공제 최대 한도 도달
→ 연말정산 환급 약 92만~115만 원 예상
→ 만 55세 이후 연금 수령 (과세이연 효과 + 소득 분산)

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✅ 정리하며

• 연금은 ‘수익률’보다 **‘구조와 목적에 맞는 선택’**이 더 중요합니다
• 단일 연금보다는 세제 혜택이 큰 연금저축 + IRP 조합이
  → FIRE를 준비하는 분들에게 가장 합리적입니다

“연금은 미래의 월급이다.
그 월급을 오늘부터 준비하는 구조가 ‘연금 전략’이다.”